La economía doméstica es una de las principales preocupaciones de las personas. Sin embargo, de acuerdo con el estudio del Global Financial Literacy Survey, el 51% de los españoles no tiene conocimientos básicos en finanzas. Lo que lleva a tomar malas decisiones financieras, habitualmente basadas en el corto plazo (qué debo pagar hoy), a pesar de la importancia y el impacto que esto tiene en nuestro día a día. Una inadecuada decisión hoy, puede traer consecuencias a medio y largo plazo. Un artículo de Sergi Torrens, fundador de Quiero Asesorarme y profesor de Foxize.
La base de una buena gestión de las finanzas personales tiene que ver con dos conceptos. El ahorro y el crédito. Relacionados entre sí, además, por una regla básica muy sencilla: ahorrar más para evitar el crédito (a toda costa).
De hecho hay dos números ligados a los ingresos que se deben tener siempre presentes:
• Debemos ahorrar como mínimo el 10% de nuestros ingresos.
• Los créditos no deben sobrepasar un tercio de los ingresos.
La importancia del ahorro es crucial para evitar entrar en un círculo vicioso que nos lleva a pedir créditos, que a su vez nos reducen la capacidad de ahorro, y nos obliga a necesitar más crédito.
Pero a pesar de la sencillez del concepto, son pocos los que lo aplican. Lo veremos en el siguiente ejemplo:
Una familia con hijo(s), con la hipoteca pertinente, que -si el banco hizo bien su trabajo- , la cuota mensual no supera ese tercio de los ingresos familiares. Esta familia ha tomado como dogma una de las frases extendidas: “No puedo ahorrar”. Y así lo hacen.
Pero llega el día en que su coche ya no puede circular, así que deben enfrentarse a la compra de un nuevo vehículo. Y piden un crédito. Si hasta ahora no podían ahorrar, ¿cómo es posible que ahora sí puedan pagar un crédito? La respuesta tiene que ver con otra de las grandes creencias: “Nos apretaremos el cinturón para pagar el crédito”. No obstante, no son conscientes que a partir de ahora les será todavía más difícil ahorrar, y que el próximo imprevisto irá a crédito.
Si se pueden apretar el cinturón para pagar un crédito, lo mejor hubiera sido apretarse el cinturón para ahorrar y así evitar el crédito.
Para ponerle cifras al ejemplo, si el coche cuesta 17.000 euros, el crédito es del 6% y el límite de “apretarte el cinturón” son 300 euros al mes. Necesitarán 6 años y 5 meses para pagarlo. Y en total habrán gastado 20.600 euros Dicho de otro modo, han malgastado 3.600 euros en intereses.
Por el contrario, si la familia hubiera empezado a ahorrar unos años antes 300 euros al mes, hubiera obtenido un 4% anual de rentabilidad. Hubieran bastado 4 años y 3 meses para ahorrar 15.000€ euros que con los intereses, hubieran obtenido 7.500 euros. Suficientes para pagar el coche. Es decir, se hubieran ahorrado 2.000 euros. Además, esta situación les hubiera permitido seguir ahorrando.
La diferencia entre ahorrar o pedir un crédito, en este caso, serían 5.600 euros. Por tanto, si no te sobra el dinero, evita los créditos a toda costa.
¡Vivir a crédito es la mejor manera de tirar el dinero!
El primer paso para mejorar las finanzas personales es empezar a ahorrar. Y sólo necesitamos dos pasos para ello:
1. Revisar los gastos para determinar cuáles son prescindibles y así calcular el importe que puedes ahorrar al mes.
2. Determinado el importe, retira el dinero que quieres ahorrar en el momento que recibas la nómina.
Como decía Warren Buffet, considerado uno de los más grandes inversores del mundo, no debemos ahorrar lo que nos sobra a final de mes, sino vivir con lo que nos sobra después de ahorrar. Y una vez entremos en esta dinámica del ahorro, los siguientes pasos son la creación de tres capas. El ahorro a corto plazo (imprevistos) con el que deberíamos cubrir al menos 6 meses de gastos. El ahorro a medio plazo que se destinará a objetivos de vida (estudios, un coche, unas vacaciones…) y el ahorro a largo plazo (el ejemplo más común, la jubilación).
Para cada capa se utilizarán productos financieros distintos y se deberá buscar la mejor fiscalidad en cada caso.
SOBRE EL AUTOR
Sergi Torrens es fundador de Quiero Asesorarme. Ingeniero informático reconvertido a asesor financiero y férreo defensor de la divulgación de conocimientos básicos de finanzas como voluntario de programas orientados a estudiantes de E.S.O. y colectivos profesionales. Forma parte de la Asociación Europea de Asesoría y Planificación Financiera en España (EFPA).
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El próximo 7 de junio Sergi Torrens dará en Foxize Barcelona una masterclass sobre Cómo crear un patrimonio personal a partir de la nómina, un curso en el que conocerás las herramientas para trazar tu propio plan financiero para alcanzar tus metas.
